저축성보험 가입 전 '이것' 확인하세요

#10년 전 같은 시기에 가입한 OO저축보험을 가입한 아파트 주민인 A씨와 B씨. 시간이 흘러 만기보험금을 확인해 본 두 사람은 서로의 만기보험금액이 차이가 난다는 사실을 알고 의아함을 갖게 됐다.

이유를 확인해 본 결과, A씨는 기본보험료에 할당된 비용‧수수료를 줄이기 위해 기본보험료를 10만 원으로 설정하고 나머지 20만 원은 추가납입보험료로 납입한 반면, B씨는 기본보험료로만 30만 원을 납입해 A보다 더 많은 비용을 부담했기 때문이었다.

[컨슈머치 = 김은주 기자] 저축성보험 가입 시 해당 상품을 적금과 동일하게 인식하는 경우 낭패를 볼 수 있다.

저축성보험은 납입보험료 중에서 보험모집 등에 활용되는 비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험 보험료 등이 차감된 금액만이 적립 또는 투자되기 때문이다. 따라서 노후자금 마련 등을 위한 장기유지 계획이 아니라면 저축성보험은 적합하지 않을 수 있다.

저축성보험에 가입할 때는 비용과 수수료 등 공제금액을 반드시 확인하고, 보험금 추가납입을 활용하면 더 많은 보험금을 받을 수 있다.

금융감독원은 파인을 통해 소비자를 위한 금융꿀팁으로 ‘생명보험 저축성보험’ 가입 시 유의사항 가입 시 유의사항을 안내했다.

▶비용‧수수료 등 공제금액 반드시 확인

저축성보험은 시중은행의 예‧적금 상품과 달리 가입 초기(10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률을 가질 수밖에 없다.

때문에 공제금액 공시를 통해 본인이 부담하는 비용과 수수료 등을 보험가입 전에 정확히 확인하고 저축성보험 가입 여부를 결정해야 한다.

저축성보험의 각종 비용․수수료 등은 보험을 할 때 제공되는 상품설명서 등의 공제금액 공시에 자세하게 기재 돼 있다.

▶종신보험≠연금상품

저축성보험을 가입하고자 하는 소비자들 중 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 연금보험 보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 많지만 이는 잘못된 사실이다

종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 연금보험 등 저축성보험 보다 비용‧수수료가 높아 노후자금 마련 등 저축 목적에 적합하지 않다.

실제로 종신보험에서 ‘연금전환’을 할 경우 종신보험의 해지환급금에 높은 비용․수수료가 붙게 돼 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험 보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높다는 것이 금융감독원 설명이다.

▶비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성보험 가입을 고려

저축성이라는 이름 때문에 많은 소비자들이 간과하고 있는 부분이지만 저축성보험은 그야 말로 보험상품이다. 은행 예․적금과는 다르다는 뜻이다. 때문에 가입 초기에 해지할 경우 해지환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있다.

보험계약을 해지하게 되면 보험사는 보험계약자에게 지급할 환급금에서 보험모집인에게 이미 지급한 계약체결비용(모집수당 등)을 공제하게 되는데 이를 ‘해지공제’라 한다.

일부 보험회사는 해지공제가 없고 일반 저축성보험 보다 비용‧수수료도 낮은 저축성보험을 주로 보험회사 홈페이지에서 온라인 전용상품으로 판매하고 있으니 가입 전 이러한 부분을 철저히 고려해 상품을 선택 할 필요가 있다.

이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의 95~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있을 뿐만 아니라, 비용‧수수료 등 공제금액이 낮아 환급률도 높다는 것이 특징이다.

▶보험료 추가납입 활용 ‘선택 아닌 필수’

저축성보험의 비용을 줄일 수 있는 가장 기본적인 방법 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가로 납입하는 ‘보험료 추가납입’ 기능을 활용하는 것이다.

대부분의 보험사들은 저축성보험 가입 후 추가 저축을 희망하는 가입자를 위해 이미 가입한 보험에 보험료를 추가 납입할 수 있는 ‘보험료 추가납입제도’를 운용하고 있다.

추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 계약체결비용이 부과되지 않는다. 때문에 “기본보험료+추가납입보험료”로 납입하는 것이 계약체결비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고도 더욱 높은 환급률을 기대할 수 있다.

▶보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용

많은 소비자들이 저축성보험을 가입할 때 어려운 점이 수많은 저축성보험 중 나에게 꼭 맞는 적합한 상품을 선택하는 일이다.

이러한 고민을 덜 수 있는 좋은 방법은 금감원은 ‘보험다모아’ 또는 ‘생명보헙협회 상품비교공시’ 기능을 활용할 것을 추천하고 있다.